Revelamos los Secretos del Seguro Vehicular EAU
Seguro de Vehículos en Emiratos Árabes Unidos: Regulado y Transparente
El seguro de vehículo es esencial para todos los propietarios de automóviles en los Emiratos Árabes Unidos, independientemente de si el vehículo se usa para desplazamientos diarios o con menor frecuencia. Sin embargo, muchos se sorprenden al encontrar diferencias significativas en las cotizaciones durante las renovaciones del seguro, incluso cuando la cobertura parece ser idéntica. Esto plantea la pregunta: ¿existe un límite legal sobre cuánto pueden cobrar las aseguradoras por las primas? La respuesta es sí, el sistema legal de los EAU proporciona pautas claras sobre las primas de seguros de vehículos, términos y coberturas.
La Base del Sistema de Seguros es el Reglamento Unificado
El sistema de seguros de los EAU se basa en el Reglamento de Pólizas Unificadas de Seguro de Vehículos a Motor contra Pérdidas y Daños, introducido por las Decisiones del Consejo de Administración de la Autoridad de Seguros Nos. 25 y 30 de 2016. Estas decisiones establecieron un marco unificado que define la relación entre aseguradoras y asegurados, los límites de precios de las primas y las condiciones de seguro obligatorias.
El objetivo del sistema era garantizar transparencia y equidad en el mercado, evitando tarifas excesivas mientras se mantenía la competitividad y flexibilidad de las aseguradoras respecto a coberturas adicionales.
Límites Legales en Primas Máximas de Seguro
De acuerdo con la Decisión No. 30 de 2016, las primas de seguros de vehículos están limitadas. La ley especifica que para una póliza de seguro de 13 meses, las aseguradoras pueden cobrar un máximo del 5% en automóviles de pasajeros (vehículos sedán) y hasta un 7% en vehículos de tracción en las cuatro ruedas (4WD).
Este límite se aplica al seguro básico, como el de Responsabilidad Civil a Terceros (TPL) y la cobertura Integral para los daños propios del vehículo.
Las aseguradoras pueden, por supuesto, ofrecer coberturas adicionales, como para daños en cristales, artículos personales o cobertura de accidentes en el extranjero, pero estas son exigibles solo a través de acuerdos separados y tarifas adicionales.
Las Obligaciones de la Aseguradora y del Asegurado
La póliza de seguro unificada detalla claramente las obligaciones de las partes involucradas. El deber principal del asegurador es indemnizar por daños, reparar o posiblemente reemplazar el vehículo en caso de un reclamo. El asegurador también debe asegurar que las reparaciones se realicen en talleres autorizados que cumplan con los estándares de calidad prescritos.
Por parte del asegurado, se espera el pago oportuno de las primas, el uso adecuado del vehículo y reportar cualquier cambio significativo (como cambio de conductor o transferencia de propiedad del vehículo) a la aseguradora.
La póliza también incluye exclusiones, como si el vehículo es conducido por un conductor no autorizado, causa un accidente en condiciones de sobrecarga, o si el accidente ocurre fuera de la zona de cobertura especificada por el seguro.
El Papel de Coberturas Adicionales Opcionales
Las leyes de los EAU permiten a las partes aseguradas solicitar cobertura adicional, siempre que estén dispuestas a pagar primas más altas. Estas incluyen:
Seguro de pertenencias personales del conductor o pasajeros;
Cobertura para accidentes fuera de la red vial nacional;
Seguro para uso de vehículo de alquiler o temporal durante los períodos de reparación.
Estas opciones se pueden adicionar al contrato de seguro principal en forma de cláusulas adicionales. Sin embargo, es crucial que todas las coberturas adicionales se adhieran a las condiciones generales establecidas en la póliza unificada, de modo que no contradigan las disposiciones básicas del seguro obligatorio.
¿Por qué Todavía Pueden Variar los Precios?
Muchos propietarios de automóviles experimentan variaciones de precios significativas para tipos similares de seguros a través de diferentes proveedores. Esto se debe a que las aseguradoras consideran múltiples factores al determinar las primas, tales como:
el valor del vehículo y el año de fabricación,
la edad del conductor y su historial de conducción,
registros de accidentes previos,
hábitos de estacionamiento y residencia,
así como las coberturas adicionales solicitadas.
Aunque la ley establece la prima máxima, las aseguradoras pueden aplicar diversos descuentos, bonificaciones o cargos adicionales basados en perfiles de riesgo individuales.
La Regla de 13 Meses
Un rasgo interesante es que el seguro de vehículos en los EAU típicamente abarca 13 meses, no 12. Este mes extra permite al propietario del vehículo tiempo para renovar la matrícula del vehículo (mulkiya), que está supeditada a tener seguro. Esto evita que alguien conduzca sin cobertura durante el proceso de renovación.
¿Qué Hacer Si la Cotización es Demasiado Alta?
Si la prima del seguro parece excesivamente alta, se aconseja verificar si la cotización es realmente para la cobertura básica o una versión mejorada. Los términos del seguro siempre deben proporcionarse por escrito, y la aseguradora debe indicar claramente qué servicios están incluidos en la prima básica y cuáles conllevan costos adicionales.
Si aún así la prima supera los límites legales (5% o 7%), el cliente puede presentar una queja ante la División de Seguros del Banco Central de los EAU, que supervisa el sector asegurador.
Resumen
El sistema de seguros de vehículos de los EAU ofrece marcos bien regulados y transparentes para aseguradoras y propietarios de automóviles. La ley define estrictamente cuál puede ser la prima máxima y qué debe abarcar una póliza de seguro obligatoria.
Sin embargo, debido a la competencia en el mercado y los servicios adicionales, las diferencias de precios pueden seguir ocurriendo, por lo que es conveniente solicitar múltiples ofertas y revisar cuidadosamente los detalles antes de tomar una decisión.
Para un viaje seguro y protección financiera, uno debe seleccionar un seguro que no solo cumpla con los requisitos legales, sino que también cubra genuinamente situaciones inesperadas, ya sean accidentes, robos o daños naturales en las carreteras de los EAU.
(El artículo se basa en la Regulación de Seguro de Vehículos a Motor Unificada.)
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