Nueva Ley Financiera de EAU: Impacto y Cambios

La Nueva Ley Financiera de EAU Aumenta Poderes del Banco Central, Posibles Multas de Hasta 1 Billón de Dírhams

Los Emiratos Árabes Unidos han introducido una nueva regulación financiera integral que incrementa significativamente los poderes del Banco Central y endurece los requisitos para las instituciones que operan en el sector financiero. El Decreto Legislativo Federal N.º 6 de 2025 no solo se aplica a los sectores bancario y de seguros tradicionales, sino que también abarca a las empresas fintech, plataformas tecnológicas, proveedores de sistemas de pago y otros actores financieros. El objetivo de esta nueva legislación es asegurar la estabilidad financiera, fortalecer la protección al consumidor y elevar la lucha contra el lavado de dinero y el fraude financiero a un nuevo nivel.

Mayor Intervención Regulatoria y Multas Récord

Quizás el aspecto más significativo de la nueva ley es la extensión de las capacidades de sanción económica. En algunos casos, las multas administrativas pueden llegar a ser diez veces el valor de la infracción, con un tope de 1 billón de dírhams. Esto le da al Banco Central más libertad que nunca para abordar las infracciones regulatorias. Además, la autoridad reguladora puede deducir la multa de la cuenta de la parte involucrada incluso antes de un fallo judicial y, por razones de transparencia y disciplina de mercado, también puede hacer públicos los detalles de las multas y acuerdos.

"Al Banco Central se le han dado garras largas y afiladas con esta ley", declaró un experto legal. Para las instituciones financieras, esto significa que se necesitarán sistemas de cumplimiento más robustos, particularmente en la prevención del lavado de dinero, mejora de la identificación de clientes (KYC) y fortalecimiento de la responsabilidad.

Oportunidad para la Intervención Temprana en Situaciones de Crisis

La nueva regulación permite al Banco Central intervenir ante los primeros signos de problemas. Si una institución muestra signos de problemas financieros, el banco central puede requerir acciones correctivas, reabastecimiento de capital, prescripciones de liquidez e incluso reemplazar a miembros de la junta o tomar el control total si es necesario. El objetivo no es solo la gestión de crisis, sino la prevención.

Además, la ley refuerza el papel del banco central como autoridad nacional de gestión de crisis. Esto incluye el poder de reemplazar la gerencia, recuperar activos, reestructurar marcos de capital o vender activos, todo con el objetivo de asegurar la operación continua de servicios financieros clave.

Plataforma Unificada de Protección al Consumidor: Sanadak

La nueva regulación no solo endurece las medidas contra las instituciones financieras, sino que también fortalece los derechos de los clientes minoristas. La plataforma Sanadak, introducida en 2023, ahora opera como un centro unificado de quejas de protección al consumidor, cubriendo no solo la banca sino también problemas de seguros.

Sanadak (que significa "Tu Apoyo" en árabe) permite a los consumidores presentar quejas relacionadas con préstamos, tarjetas de crédito, tarifas, rechazos de reclamaciones de seguros o demoras administrativas, ya sea en línea o a través de una aplicación móvil. El proceso de resolución de disputas en tres pasos comienza con el manejo institucional, seguido del recurso a la plataforma Sanadak, y finalmente, la decisión de un comité judicial especial. Para disputas de menos de 100,000 dírhams, la decisión del comité es final y vinculante.

Incorporando Principios ESG en las Operaciones del Banco Central

El Banco Central ahora tiene autorización legal para integrar principios ESG (Ambientales, Sociales y de Gobernanza) en sus operaciones, en alineación con las directrices globales de sostenibilidad. Bajo la nueva ley, los objetivos del banco central incluyen promover y apoyar prácticas financieras sostenibles, ya sea en protección ambiental, responsabilidad social o estándares de gobernanza corporativa.

Un Año para el Cumplimiento—Pero el Reloj Está Corriendo

Desde la promulgación de la ley, las instituciones financieras y los participantes del mercado tienen un año para cumplir con los nuevos requisitos, aunque se pueden otorgar extensiones en algunos casos. Los abogados enfatizan que los participantes sin licencia necesitan aclarar rápidamente si ahora caen bajo la regulación del banco central. Los bancos deben revisar sus sistemas de prevención de lavado de dinero, procesos KYC y mecanismos de reporte.

Esta obligación de cumplimiento afecta a los proveedores de servicios financieros digitales, proveedores de servicios de activos virtuales, así como a las instituciones financieras islámicas, que ahora deben adherirse a la supervisión de la Autoridad Superior Sharia.

Resumen

La ley financiera de 2025 marca una nueva era para el sistema financiero de los EAU. La expansión de las herramientas administrativas, la oportunidad para la intervención temprana, la unificación del manejo de quejas de consumidores y la integración de metas de sostenibilidad sirven para hacer que el sistema financiero del país sea más estable, transparente y seguro, no solo para los participantes del mercado sino también para el público. El mensaje de la nueva ley es claro: los EAU están preparados para los desafíos financieros modernos, y la regulación no solo reacciona, sino que piensa por adelantado.

(Fuente: Extensión de los poderes de supervisión del banco central.)