Cobertura de daños por lluvia: ¿Cuándo se niega?

Seguro Automotriz en EAU: ¿Cuándo Pueden Aseguradoras Negar Cobertura por Daños de Lluvia?

En los últimos años, los Emiratos Árabes Unidos han experimentado lluvias intensas con mayor frecuencia y sus consecuencias, particularmente en áreas urbanas como Dubái. Caminos inundados, vehículos estacionados sumergidos y los daños resultantes suponen desafíos para muchos propietarios de automóviles. Una de las preguntas más cruciales que se plantean es si el seguro automotriz cubre daños por lluvia o agua, y si no es así, ¿en qué circunstancias puede la aseguradora negar la cobertura para las reparaciones?

La base legal del contrato de seguro en EAU

En los EAU, las leyes de seguro de vehículos están reguladas por la 'Póliza Unificada de Seguro de Vehículos contra Pérdidas y Daños', bajo la supervisión del Banco Central de los EAU, introducida por la Decisión No. (25) de 2016 del Consejo de la Autoridad de Seguros. Esta póliza detalla las obligaciones de las aseguradoras hacia los asegurados en casos de daños a los vehículos.

Existen dos tipos básicos de seguro:

1. Responsabilidad civil: Este solo cubre los daños causados a terceros, no a los daños del propio vehículo del titular de la póliza.

2. Seguro todo riesgo: Este puede cubrir daños al propio vehículo del asegurado, incluidos eventos externos y accidentales como lluvia o inundaciones.

¿Cuándo puede una aseguradora negarse a compensar tras la lluvia?

Si alguien solo tiene seguro de responsabilidad civil, la aseguradora puede legalmente rechazar el pago, ya que este tipo de seguro no cubre los daños propios del propietario del vehículo, incluso si son resultado de la lluvia. Esto es completamente legal y no constituye una violación del contrato.

Sin embargo, si el vehículo está bajo seguro todo riesgo, la situación se vuelve más compleja. La aseguradora está fundamentalmente obligada a compensar por todos los daños accidentales derivados de causas externas, incluida la lluvia o inundaciones, a menos que existan cláusulas específicas en el contrato que excluyan compensaciones por daños relacionados con el clima, inundaciones o desastres naturales.

Obligaciones de la aseguradora bajo el contrato

Una vez pagada la prima del seguro, la aseguradora debe cumplir las obligaciones descritas en el contrato respecto a los riesgos, términos y exclusiones. Según el Artículo 1026 del Código Civil de los EAU:

"El seguro es un contrato en el que el asegurado y la aseguradora cooperan para gestionar los riesgos definidos en el contrato, con el asegurado pagando una prima y la aseguradora comprometiéndose a proporcionar un monto o beneficio especificado tras la ocurrencia de un riesgo."

Esto significa que si el contrato no excluye específicamente los daños causados por la lluvia o agua, la aseguradora debe pagar la compensación.

Exclusiones: ¿Cuándo puede una aseguradora estar exenta de responsabilidad?

El capítulo cuarto del contrato (Exclusiones) define cuándo una aseguradora puede legalmente rechazar una reclamación de compensación. Las siguientes situaciones pueden aplicar:

Daño intencionado: si el asegurado causa daño intencionalmente.

Conducir sin licencia: si el vehículo fue conducido por una persona sin licencia válida.

Exceder límites geográficos: si el vehículo se utiliza en un lugar no cubierto por el contrato.

Carreras, pruebas: si el vehículo se usa para fines no previstos, como carreras.

Negligencia: si el asegurado no toma medidas para prevenir daños, como ignorar las advertencias de las autoridades sobre inundaciones.

Si la aseguradora puede probar que el daño ocurrió en tales circunstancias, puede legalmente rechazar el pago.

¿Qué hacer si se niega la compensación?

Si el asegurado siente que su reclamación fue negada injustamente, puede presentar una queja ante el Comité de Resolución de Disputas de Seguros bajo el Banco Central de los EAU (a través de la plataforma Sanad o Sandak). Se iniciará una investigación independiente basada en la queja, y si se determina que la aseguradora actuó injustamente, podrían verse obligados a realizar el pago.

Es importante presentar toda la documentación para el procedimiento: contratos, pruebas fotográficas, estimaciones de reparación y la negativa escrita de la aseguradora.

Resumen

En el sistema de seguros de los EAU, todo depende de los detalles del contrato. Si solo se contrata un seguro básico de responsabilidad civil, los daños por lluvia al propio vehículo no estarán cubiertos. Sin embargo, bajo un seguro todo riesgo, el pago es obligatorio a menos que la aseguradora pueda identificar claramente una causa excluyente del contrato.

Por lo tanto, los propietarios de vehículos deben leer detenidamente los detalles de su contrato de seguro antes de realizar una reclamación o adquirir un nuevo seguro. Con la creciente frecuencia de eventos climáticos extremos, es probable que surjan más casos de este tipo, particularmente en áreas como Dubái, donde el número de días lluviosos es bajo, pero su intensidad está en aumento.

(Fuente: Basado en la regulación de la Póliza Unificada de Seguro de Vehículos).